Годовая процентная ставка (APR) Что это такое

Что такое годовая процентная ставка (APR)?

Выплата баланса помогает избежать дорогостоящих процентных платежей.

Годовая процентная ставка (APR) — это процентная ставка, которую вы платите каждый год по ссуде, кредитной карте или другой кредитной линии. Он представлен в виде процента от общего остатка, который вы должны заплатить..

Всякий раз, когда вы занимаете деньги, любые выплачиваемые вами проценты увеличивают стоимость вещей, которые вы покупаете на эти деньги. Кредитные карты — это форма заимствования, и знание годовой процентной ставки карты поможет вам сравнить предложения и понять стоимость оплаты пластиком. Кроме того, годовая процентная ставка помогает, когда вы сравниваете предложения по картам или кредитам и принимаете другие финансовые решения..

Что такое годовая процентная ставка?

Годовая процентная ставка (APR) по ссуде — это общая сумма процентов, которую вы платите каждый год (до учета сложного процента), представленная как процент от остатка по ссуде. Например, если годовая процентная ставка кредитной карты составляет 10%, вы можете платить примерно 100 долларов в год за 1 000 долларов, взятых взаймы. При прочих равных условиях ссуда или кредитная карта с самой низкой годовой процентной ставкой, как правило, является наименее дорогой..

Если ваша кредитная карта имеет льготный период (у большинства карт есть), вы можете избежать выплаты процентов на баланс кредитной карты, выплачивая свой баланс каждый месяц. Узнайте у эмитента карты, как воспользоваться льготным периодом..

Годовая процентная ставка против процентной ставки.

С кредитными картами годовая процентная ставка и процентная ставка часто примерно одинаковы. Другие ссуды, такие как ипотека, по которым вы должны оплатить заключительные расходы, включают эти дополнительные расходы в свой годовой процентный доход. Но комиссии по кредитной карте, такие как ежегодные сборы и штрафы за просрочку платежа, не влияют на ваш годовой доход..

Номинальная и эффективная годовая процентная ставка.

Хотя предполагается, что годовая процентная ставка поможет вам понять ваши расходы по займам, она не идеальна. Цифра, указанная вами у эмитента кредитной карты, является номинальной годовой процентной ставкой. Но что, если вы оплачиваете такие сборы, как сборы за выдачу наличных в банкомате? Всякий раз, когда вы платите дополнительные комиссии, более точным представлением ваших затрат по займам будет эффективная годовая процентная ставка, которая учитывает комиссии, увеличивающие баланс вашей карты..

Фиксированная и переменная годовая процентная ставка.

Когда годовая процентная ставка фиксирована, ставка не меняется с течением времени. Большинство кредитных карт имеют переменную ставку, но некоторые карты брендов магазинов имеют фиксированную ставку. При переменной ставке ваша ставка может повышаться и понижаться в зависимости от индекса, такого как основная ставка The Wall Street Journal. Даже при фиксированной ставке эмитент вашей карты может изменить ставку, но обычно вы должны получить уведомление не менее чем за 45 дней..

Когда процентные ставки повышаются, заемные деньги становятся дороже.

Как работает годовая процентная ставка по кредитной карте?

Одна из самых важных вещей, которую нужно знать, — это то, что вам не обязательно платить проценты. Большинство карт имеют льготный период, который позволяет вам занимать деньги и не платить проценты, если вы ежемесячно выплачиваете весь баланс карты. Однако, если у вас есть остаток на карте, вы платите проценты в соответствии с годовой процентной ставкой..

Применение годовой процентной ставки к остатку на карте.

Когда вы сохраняете баланс на своей карте, эмитент вашей карты использует годовую процентную ставку для расчета процентов, которые следует добавить к вашему балансу. Многие эмитенты карт взимают проценты, используя ваш ежедневный баланс — сумму, которую вы должны в конце каждого дня. Для этого компания, выпускающая кредитную карту, делит вашу годовую процентную ставку на 360 или 365, чтобы преобразовать ее в дневную периодическую ставку. Взаимодействие с другими людьми

Например, предположим, что ваша годовая процентная ставка составляет 20%, и у вас есть ежедневный остаток на вашей карте в размере 6000 долларов США в течение месяца. Эмитент вашей карты предполагает, что 365 дней в году. Сколько процентов вы понесете сегодня? Чтобы рассчитать это, найдите дневную периодическую ставку (20%, разделенное на 365, равняется 0,0548%). Затем умножьте эту дневную ставку на остаток на вашем счете (6000 долларов США), чтобы получить процентную ставку в размере 3,29 доллара США..

Несколько типов годовых.

Ваша кредитная карта может включать несколько разных годовых процентных ставок, поэтому важно использовать правильный номер при расчете расходов. Например, у вас может быть годовая процентная ставка для покупок, совершаемых с помощью карты, другая годовая процентная ставка для денежных авансов и другая годовая процентная ставка для переводов баланса. Подробнее об этом ниже.

Правила, которые помогут вам понять вашу годовую процентную ставку.

Кредиторы должны указывать вашу годовую процентную ставку (или несколько годовых, если применимо) в вашей выписке. В результате вы всегда можете увидеть, сколько у вас долга по каждой ставке. Если у вас есть вопросы об этих тарифах, позвоните в эмитент карты..

В вашем соглашении с держателем карты описано, как кредиторы могут изменить вашу ставку, а компании-эмитенты кредитных карт должны соблюдать положения и условия вашего соглашения. Если у вас фиксированная процентная ставка, Закон об ответственности и раскрытии информации по кредитным картам (CARD) 2009 года требует, чтобы кредиторы уведомляли вас об изменении ставки по крайней мере за 45 дней, и эта ставка обычно применяется только к новым покупкам. Федеральный закон также регулирует изменение ставок, которое кредиторы используют для наказания вас за просрочку платежа на 60 дней (или более). Взаимодействие с другими людьми

Если у вас переменная ставка, она будет автоматически расти и падать в соответствии с изменениями индекса, такого как основная ставка. Точно так же, если у вас есть временная рекламная процентная ставка, она изменится, когда закончится ваш рекламный период..

Сравните ставки, которые вы платите, со средними ставками по кредитной карте, чтобы узнать, получаете ли вы выгодную сделку..

Как рассчитывается ваша годовая процентная ставка?

Ваша годовая процентная ставка часто зависит от процентных ставок в экономике в целом. Эмитент вашей карты может добавить сумму (известную как маржа) к индексу, например, к основной ставке. Сложите эти два числа, чтобы рассчитать свою ставку. Например, кредиторы могут сказать, что вы платите основную ставку плюс 9%..

Например, предположим, что основная ставка составляет 3,25%, а годовая процентная ставка вашей карты равна основной ставке плюс 9%. Добавьте 3,25% к 9%, чтобы получить годовую процентную ставку 12,25%. Если эмитент вашей карты предполагает 365 дней в году для расчетов счетов, ваша ежедневная периодическая ставка будет 0,034% (что равно 0,1225, деленному на 365)..

Кредиторы также устанавливают вашу процентную ставку в зависимости от вашей кредитоспособности. В зависимости от их готовности предоставлять ссуды заемщикам, указанным в вашем профиле, они могут устанавливать цену для вашей карты или ссуды в зависимости от их склонности к риску. Это еще одна причина, по которой ваши кредитные рейтинги должны быть как можно более высокими..

Несколько типов годовых годовых по кредитным картам.

У вашей кредитной карты может быть несколько годовых, то есть вы платите разные ставки в зависимости от того, как вы используете свою карту..

Тип тарифа Описание Важные детали Покупка Ставка, которую вы платите за большинство покупок. Если вы используете свою карту для покупок в Интернете, в магазинах или для оплаты счетов, обычно применяется эта ставка. Вводный. Промо-ставка, которую вы можете получить как новый клиент. Эти ставки могут начинаться с низкого уровня, но у них есть срок действия, и ваша ставка в конечном итоге вырастет. Перевод остатка Ставка, которую вы платите по долгу, который вы переводите на свою кредитную карту. Вы можете начать с низкой рекламной ставки, а позже столкнетесь с повышением ставки. Вы также можете заплатить комиссию за перевод баланса. Аванс наличными Ставка, которую вы платите за получение наличных в банкомате (или другие операции, подобные наличным деньгам). Ставки, как правило, относительно высоки, и вы также можете заплатить отдельную комиссию за аванс наличными..

Каждый раз, когда вы платите каждый месяц больше минимально необходимого, эмитенты карт обычно должны применять превышение (сверх вашего минимума) к остатку с наивысшей ставкой. Всегда разумно платить больше минимума, особенно если вы платите по высоким ставкам..

Допустим, на вашей карте есть баланс в 5000 долларов с годовой ставкой покупки 12% и балансом в 2000 долларов с годовой ставкой аванса наличными 21%. Общий баланс вашей карты составляет 7000 долларов. Ваш минимальный платеж составляет 2% от общего баланса, или 140 долларов, но в этом месяце вы платите 440 долларов, потому что хотите погасить задолженность. Компания, выпускающая кредитную карту, должна направить дополнительные 300 долларов на сокращение вашего высокодоходного авансового платежа в размере 2000 долларов..

Похожие статьи